Wohnen
Warum Eigenheimbesitzer nicht nur eine Wohngebäudeversicherung brauchen: Schutz und Risikoabsicherung
Ein eigenes Haus ist eine enorme Investition. Und die möchten Immobilienbesitzer vor möglichen Schäden schützen. Wie sichere ich meine Immobilie am besten finanziell ab? Welche Risiken gehen von dem Besitz aus? Was ist mit weiteren Grundstücksbestandteilen wie Zaun oder Pool und Erneuerbare Energien-Anlagen wie Photovoltaikanlage oder Wärmepumpe? WissensWert gibt Tipps zum Schutz von Eigenheimbesitzern.
Ein absolutes Muss für Immobilienbesitzer ist eine Wohngebäudeversicherung. Sie ersetzt beispielsweise finanzielle Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Sturm, Hagel, Leitungswasser und Überspannung durch Blitz ab. Tipp: Darauf achten, dass die Versicherung bei einem Totalschaden – beispielsweise einem Brand – für den Wiederaufbau des Hauses zum Neuwert aufkommt. Was genau abgesichert ist, hängt vom jeweiligen Versicherungspaket ab. Es sind oft ergänzende Zusatzpakete abschließbar, beispielsweise eine Absicherung gegen weitere Naturgefahren oder von weiteren Grundstücksbestandteilen.
Extremes Wetter oder gar Naturkatastrophen nehmen leider zu: Hochwasser, Starkregen, Überschwemmungen und Rückstau können erhebliche Schäden am Haus verursachen, die in der normalen Wohngebäudeversicherung nicht abgedeckt sind. Daher ist eine Elementarschadenversicherung sinnvoll. Und das nicht nur in der Nähe von Flüssen und Bächen, die anschwellen können. Eine solche „Versicherung gegen weitere Naturgefahren“ kann übrigens als Zusatzpaket sowohl in der Wohngebäudeversicherung als auch in der Hausratversicherung abgeschlossen werden. Dabei sind auch Schäden durch Schneedruck, Erdrutsch und Lawinen, Erdsenkung, Erdbeben, Meteoriteneinschlag und Vulkanausbruch abgesichert.
Rechnen Hausbesitzer die Kosten für die gesamte Einrichtung wie Möbel, Teppiche, Geräte, die Inhalte der Schränke, Kleidung und andere bewegliche Dinge im Haus zusammen, kommt ein erheblicher Betrag heraus. Müssten sie alles auf einen Schlag neu kaufen, wäre das für viele Menschen unmöglich. Eine Hausratversicherung sichert alle beweglichen Gegenstände im Haus bei den klassischen Schäden, etwa Feuer, Einbruchdiebstahl und Sturm ab. Welche Schadensursachen genau versichert sind, richtet sich nach dem abgeschlossenen Versicherungspaket. Eine ergänzende Elementarschadenversicherung springt bei Schäden durch weitere Naturgefahren wie Starkregen, Überschwemmung, Schneedruck oder Erdbeben ein.
Vielen Hauseigentümern ist nicht bewusst, wie viele Glasflächen im Haus vorhanden sind: entweder fest mit dem Haus verbaut oder als Möbelteil. Eine aktuelle Glasversicherung sichert beispielsweise Fenster, das Kochfeld aus Glaskeramik, Spiegel, Vitrinenscheiben oder Tische und Duschabtrennungen aus Glas ab.
Von einem Haus können Gefahren für andere ausgehen, zum Beispiel könnte ein Gast auf der glatten Treppe ausrutschen und sich verletzen. Eine Dachschindel könnte sich lösen und auf ein geparktes Auto fallen. Beim selbst genutzten Einfamilienhaus schützt die private Haftpflichtversicherung vor Schadensersatzansprüchen, wenn andere Menschen geschädigt werden. Vermieter benötigen eine Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung.
Im Lauf der Zeit steigt in der Regel der Wert der Einrichtung. Nach und nach kommen teurere Anschaffungen hinzu. Auch die Außenanlagen werden meist hochwertig ergänzt. Sinnvoll ist es, von Zeit zu Zeit die Wohngebäude- und die Hausratversicherung zu überprüfen, ob der Vertrag noch ausreichend ist oder ergänzt werden kann.
Als Beitrag zu erneuerbaren Energien gehören bei vielen Häusern eine teure PV-Anlage und eine Wärmepumpe zur Haustechnik dazu. In der Wohngebäudeversicherung kann eine PV-Anlage gegen die dort vereinbarten Gefahren versichert werden, auch gegen weitere Naturgefahren. Wenn die Anlage dadurch keinen Strom produziert, kann der Ertragsausfall einbezogen werden.
Eine Elektronikversicherung sichert die PV-Anlage unabhängig von der Wohngebäudeversicherung ab. Neben den dort üblichen Schadensursachen bietet sie einen Versicherungsschutz im Sinne einer Allgefahrendeckung: zum Beispiel bei Überspannungsschäden, die nicht durch einen Blitz verursacht wurden, den daraus resultierenden Ertragsausfall der Anlage und vieles mehr.
In der aktuellen Wohngebäudeversicherung der Debeka ist je nach Tarif auch der einfache Diebstahl einer Luftwärmepumpe auf dem versicherten Grundstück bis 30.000 Euro beitragsfrei mitversichert. Das Besondere hier ist, dass sie dabei nicht am Gebäude befestigt sein muss.
Gewohnt wird nicht nur im Haus, sondern auch draußen: auf der Terrasse und im Garten, im Pool, auf dem Trampolin, im Gartenhaus. Da sammelt sich einiges an Werten an. Manche Tarife sichern diese in der Wohngebäude- oder Hausratversicherung ohnehin gegen typische Risiken ab. Für bestimmte Grundstücksbestandteile sind Zusatzpakete abschließbar. Ein Blick in die eigenen Verträge zeigt, ob die Dinge, die persönlich wichtig sind, abgesichert sind oder eine Aktualisierung nötig ist.
Stand: Dezember 2023
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