Die 3 Säulen der Altersvorsorge: gesetzlich, betrieblich, privat

Schon meine Eltern haben darauf gebaut – die gesetzliche Rentenversicherung. Sie zahlt im Alter eine Grundrente und basiert auf dem Umlageverfahren: Was wir heute einzahlen, kommt den aktuellen Rentnern zugute. Doch schon seit einigen Jahren ist klar: Demografischer Wandel und längere Lebenserwartung setzen das System unter Druck.

Aktuelle Fakten (2025):

• Das Rentenniveau – d. h. das Verhältnis zwischen der sogenannten Standardrente für einen Durchschnittsverdiener nach 45 Beitragsjahren und dem durchschnittlichen Einkommen – liegt aktuell bei 48 Prozent (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, 2024/2025)
• Die durchschnittliche gesetzliche Monatsrente beträgt für Männer ca. 1.350 Euro, für Frauen nur rund 900 Euro – und für viele Geringverdiener deutlich weniger. (Quelle: Rentenversicherungsbericht 2024 der Bundesregierung)

Kritische Punkte, die mich beschäftigen:

• Ungleichheiten zwischen den Geschlechtern: Frauen bekommen viel weniger Rente als Männer – hauptsächlich wegen Teilzeit und Erwerbspausen (Stichwort „Gender Pension Gap“).
• Lücken im Versicherungsverlauf: Wer Kinder erzieht und sich um Angehörige kümmert, im Ausland war oder länger krank, hat oft ungeklärte Zeiten.
• Inflation und sinkendes Rentenniveau: Unsere Kaufkraft könnte im Alter weiter sinken.

Mein Tipp:
Ich habe mir angewöhnt, jedes Jahr die Renteninformation kritisch zu prüfen: Stimmen die Zeiten, sind alle Beschäftigungen und Kindererziehungszeiten drin? Wer Lücken entdeckt, kann freiwillige Beiträge nachzahlen (z. B. für Studienzeiten oder Phasen ohne Pflichtversicherung).

Die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist eine der wenigen Möglichkeiten, steuer- und sozialabgabenbegünstigt fürs Alter zu sparen. Und das Beste: Der Arbeitgeber steuert etwas bei.

Zahlen & Praxis (2024/25):

• Nur ca. 52 Prozent der sozialversicherungspflichtigen Angestellten nutzen tatsächlich eine bAV – besonders in kleinen Unternehmen ist der Zugang oft schwierig (Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales)

Was mich überzeugt (und was mich stört):

• Vorteile: Ich kann per Entgeltumwandlung Teile meines Bruttogehalts direkt in die bAV stecken und spare damit Steuern und Sozialabgaben.
• Nachteile: Es gibt viele Durchführungswege in der bAV (Direktversicherung, Pensionskasse usw.), die Verwaltung ist nicht immer transparent, vor allem beim Jobwechsel. Die spätere Betriebsrente muss versteuert werden und ist grundsätzlich sozialabgabenpflichtig*.

Was habe ich getan?
Ich habe meinen Arbeitgeber aktiv angesprochen, mich zu Optionen beraten lassen und gemeinsam haben wir uns für eine Direktversicherung entschieden. Für den Arbeitgeber bietet das eine einfache Verwaltung und für mich, dass ich im Fall eines Jobwechsels meine Versorgung einfach fortführen kann.

*_{Sozialabgabenpflichtig: Auf bestimmte Einkünfte oder Leistungen müssen Beiträge zur Sozialversicherung gezahlt werden. Dazu zählen die gesetzliche Rentenversicherung, Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Arbeitslosenversicherung. Wenn zum Beispiel eine betriebliche Altersvorsorge oder eine Rente sozialabgabenpflichtig ist, werden davon Sozialversicherungsbeiträge abgezogen – ähnlich wie beim Gehalt.}

Die dritte Säule hat für mich am meisten mit Selbstverantwortung zu tun. Ich entscheide selbst, wie viel ich monatlich zurücklege, in welche Produkte ich investiere und ob ich staatliche Förderung nutze.

Beispiele für private Vorsorgemodelle

• Private Rentenversicherung: Moderne Rentenprodukte garantieren nicht nur ein sicheres Einkommen bis zum Lebensende, sondern bieten auch eine gute Balance zwischen Rendite und Risiko. Tipp: Nachhaltige Investments:  Fonds, die Kriterien der Nachhaltigkeit erfüllen, bieten Renditechancen und sind kostengünstig, transparent und „zukunftsfähig“.
• Riester-Rente: Zwar gibt es Kritik wegen Komplexität, doch für viele – insbesondere für Familien mit Kindern, Alleinerziehende, Geringverdiener – lohnt sich die staatliche Zulage.
• ETF-Sparplan: Ich selbst investiere 100 Euro monatlich in einen nachhaltigen ETF (z. B. MSCI World SRI). Mit fünf Prozent Rendite im Schnitt kann so in 25 Jahren ein Kapital von ca. 60.000 Euro entstehen – steuerlich meist günstig und flexibel verfügbar.
• Bausparen & Immobilien: Wer im Alter mietfrei wohnen will, profitiert vom Bausparen. Ich habe einen Bausparvertrag abgeschlossen, um später eine kleine Wohnung zu finanzieren. Das gibt Sicherheit und Unabhängigkeit – dank Wohnungsbauprämie und ggf. Arbeitnehmersparzulage.

Die 3 Säulen der Altersvorsorge sind nach wie vor ein solides System der Alterssicherung – aber ich darf mich nicht auf „das System“ verlassen. Für mich zählen Renditechancen, Transparenz und die Flexibilität, meine Altersvorsorge laufend an meine Lebenssituation anzupassen. Wer sich früh kümmert und die eigene Strategie immer wieder prüft, schließt Versorgungslücken und blickt entspannt in die Zukunft. Mein Appell: Starte heute – dein zukünftiges Ich wird es dir danken!